Pour prévenir les besoins de fin de vie et les dépenses qui y sont liées, l'assurance dépendance constitue parfois un atout précieux. Quel est le meilleur moment pour adhérer ? Les réponses à toutes vos questions pour ne pas se tromper !
L’assurance dépendance : de quoi s’agit-il ?
Un contrat d’assurance dépendance vise à se protéger face à une situation de perte d’autonomie, causée par l’âge, la maladie ou un accident. La dépendance se manifeste par l’incapacité d’accomplir seul les gestes essentiels de la vie quotidienne, ce qui nécessite une assistance physique, psychique ou intellectuelle. Les personnes concernées doivent souvent recourir à une aide pour des tâches comme la toilette, les courses ou encore la préparation des repas.
Pour pallier ces situations souvent coûteuses, les assurances proposent des contrats de dépendance. En contrepartie de cotisations régulières, l’assureur s'engage à verser une rente mensuelle ou un capital en cas de perte d’autonomie. Le montant de cette rente varie en fonction du type de contrat souscrit et du niveau de dépendance : partiel ou total. En cas de perte d’autonomie totale, des garanties supplémentaires, comme le versement d’un capital, peuvent financer l’aménagement du domicile.
Lors de l’activation d'un contrat d’assurance dépendance, plusieurs options existent, telles que :
- un capital pour adapter le logement en cas de maintien à domicile ;
- l’aide à domicile ou une aide-ménagère ;
- un accompagnement pour les déplacements ;
- la livraison de repas à domicile ;
- des outils de téléassistance ;
- la prise en charge des animaux domestiques ;
- un soutien pour les proches aidants.
Ces garanties aident à assurer une meilleure qualité de vie. Elles soulagent les proches et répondent aux besoins spécifiques liés à la dépendance.
Ne pas souscrire d'assurance dépendance trop tôt
Il ne sert à rien d’adhérer à une assurance dépendance trop rapidement. En effet, même si elle peut se conclure dès 18 ans, rien ne sert de se précipiter avant 40 ans. Entre l’éventuel mariage et les éventuels enfants, jusqu’à cet âge-là, mieux vaut se concentrer sur d’autres projets:
- achat d’une résidence ;
- investissement locatif ;
- placements financiers etc.
Souscrire une assurance dépendance avant 60 ans
Néanmoins, il est préférable de procéder à la souscription avant 60 ans, et ce, pour plusieurs raisons :
- la compagnie d'assurance se penche sur l’état de santé et l’âge du demandeur pour accepter le dossier et calculer le montant de la prime ;
- plus le contrat aura été souscrit pendant longtemps, plus les bénéfices pourront être importants lors de la réalisation du dommage ;
- Comme les revenus diminuent au moment de la retraite, il est préférable de commencer les efforts pendant son activité professionnelle.
L’âge idéal pour adhérer une assurance dépendance se situe autour de 50 ans, avec une marge de plus ou moins 5 ans.
Comment votre âge influence-t-il votre souscription ?
L'âge joue un rôle déterminant lors de la souscription d'une assurance dépendance. Il permet tout d'abord d'estimer statistiquement la durée pendant laquelle vous devrez cotiser avant de potentiellement faire face à une perte d'autonomie. De plus, il influence directement le montant des cotisations, également calculées selon votre état de santé et le niveau de rente souhaité. Les formalités d'adhésion, quant à elles, se montrent plus ou moins simples en fonction de l’âge.
En général, plus vous souscrivez jeune, plus les cotisations de votre contrat d’assurance dépendance seront faibles. Une fois fixé à la souscription, le montant de la cotisation reste stable, car il ne suit pas une progression liée à l'âge. Mais attention, il peut toutefois être revalorisé selon un indice choisi par l'assureur. Ainsi, d’après l’Association française de l’assurance (AFA), le meilleur âge pour adhérer à un contrat de prévoyance dépendance se situe autour de 50 ans, bien que la moyenne de souscription soit souvent autour de 60 ans.
Pourquoi ne faut-il pas souscrire trop tôt ? Une durée de cotisation trop longue pourrait s'avérer perdante si vous ne devenez jamais dépendant. Dans ce cas, à moins d'avoir opté pour une garantie permettant le versement d’un capital à vos proches au moment de votre décès, vous auriez versé des cotisations « à fonds perdu ».
Adhérer plus jeune est conseillé aux personnes souffrant de maladies graves ou d'affections de longue durée (ALD). Attendre trop longtemps pourrait entraîner un refus d’adhésion ou une augmentation significative des cotisations, ce qui rendrait l’assurance dépendance moins accessible.
À qui s’adresse le contrat d’assurance dépendance ?
Il est fortement conseillé aux personnes approchant l'âge de 60 ans de considérer la souscription d’un contrat de prévoyance pour perte d’autonomie. Cependant, dans la réalité, rien n’est systématique ! Oubli, ressources financières limitées ou problèmes de santé préexistants sont autant de facteurs qui peuvent expliquer cette absence de souscription.
Par exemple les personnes souffrant de certaines affections, comme le diabète, risquent de voir leur demande d’assurance dépendance refusée ou soumise à des cotisations plus élevées. Selon les données de l'Insee, ce sont principalement les femmes qui devraient souscrire ce type de contrat. Deux raisons principales expliquent cela : leur espérance de vie plus longue, ce qui augmente le risque de dépendance en fin de vie, et leurs revenus de retraite souvent inférieurs à ceux des hommes.
Pour les couples, il est judicieux que les deux partenaires souscrivent un contrat d'assurance dépendance conjointement. De nombreux assureurs proposent d’ailleurs des réductions sur les cotisations dans le cadre d’une adhésion en couple. Enfin, n’oubliez pas que le risque de perte d’autonomie ne se limite pas à l’âge avancé : il peut malheureusement survenir à tout moment à la suite d’un accident ou d’une maladie.
En conclusion, l'assurance dépendance garantit un soutien financier en cas d'incapacité à effectuer seul les actes de la vie quotidienne. Elle prend la forme d’une rente mensuelle adaptée au niveau de dépendance. Il est généralement recommandé de souscrire entre 50 et 60 ans, mais une souscription plus précoce reste judicieuse en cas de risques spécifiques.
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